> Assurer son entreprise aux Antilles : RC pro, multirisque, perte d'exploitation, et la règle décisive du cyclone — vent supérieur à 145 km/h (ou 215 km/h en rafales) pour relever du régime CatNat plutôt que de la garantie tempête. *Source : https://antilles-info-business.com/blog/assurance-professionnelle-antilles-risque-cyclone/* --- Services # Assurance professionnelle aux Antilles : couvrir le risque cyclone Publié le 27 mars 2025 · mis à jour le 15 juillet 2026 ![Assurance professionnelle aux Antilles : couvrir le risque cyclone](https://antilles-info-business.com/images/articles/assurance-professionnelle-antilles-risque-cyclone.webp) Aux Antilles, l’assurance d’entreprise n’est pas une ligne de charges parmi d’autres : c’est **la condition de survie après un sinistre majeur**. Un cyclone peut détruire un outil de travail en une nuit, et c’est souvent des mois plus tard — quand l’activité ne redémarre pas — que la mauvaise couverture se paie. Il existe une règle technique que beaucoup de dirigeants découvrent au pire moment : **tous les vents cycloniques ne relèvent pas du même régime d’indemnisation**. Voici ce qu’il faut comprendre. ## Les garanties de base d’une entreprise - **La responsabilité civile professionnelle (RC pro)** : couvre les dommages causés à des tiers dans le cadre de votre activité. Obligatoire pour les professions réglementées, indispensable pour les autres. - **La multirisque professionnelle** : couvre vos locaux, votre matériel, vos stocks, vos aménagements. - **La perte d’exploitation** : compense la baisse de chiffre d’affaires pendant l’arrêt d’activité. C’est la garantie la plus oubliée — et la plus décisive après un cyclone. - **Selon l’activité** : garantie décennale (BTP), marchandises transportées, flotte, bris de machine, cyber. ## Cyclone : CatNat ou garantie tempête ? La règle décisive C’est le point technique central, et il change tout au moment du sinistre. Sont couverts par la **garantie catastrophes naturelles (CatNat)** les **vents cycloniques dont la vitesse dépasse 145 km/h en moyenne sur 10 minutes, ou 215 km/h en rafales**. En dessous de ces seuils, les dommages causés par des vents violents qui **ne présentent pas les caractéristiques du vent cyclonique** — tempêtes, tornades — relèvent d’**autres garanties**, typiquement la **garantie tempête** de votre contrat. Il en va de même pour la grêle ou le poids de la neige. **Pourquoi c’est capital pour vous :** **Régime CatNat** **Garantie tempête** Déclenchement vent cyclonique > **145 km/h** (moy. 10 min) ou > **215 km/h** en rafales vents violents hors caractéristiques cycloniques Condition préalable un **arrêté interministériel** doit reconnaître l’état de catastrophe naturelle aucune : la garantie joue selon le contrat Franchise franchise **légale** franchise **contractuelle** Conséquence pratique : après un événement, l’indemnisation ne dépend pas seulement de vos dégâts, mais du **régime applicable**. Un épisode venteux sévère qui n’atteint pas les seuils cycloniques ne fera pas l’objet d’un arrêté CatNat — et si votre contrat est faible sur la **garantie tempête**, vous êtes exposé. **Ne comptez pas sur le CatNat pour tout couvrir.** ## Comment fonctionne le régime CatNat La garantie catastrophes naturelles est une **extension obligatoire de tous les contrats d’assurance dommages** — multirisque habitation, auto tous risques, et **assurance des locaux professionnels**. Vous ne pouvez pas la refuser, et vous ne pouvez pas l’oublier : si vous êtes assuré en dommages, vous l’avez. Son financement repose sur la **solidarité nationale** : tous les assurés y contribuent via une **surprime obligatoire** sur les contrats de biens. Le régime s’applique en **Guadeloupe, Martinique, Guyane, Saint-Barthélemy, Saint-Martin, Saint-Pierre-et-Miquelon, La Réunion, Mayotte et Wallis-et-Futuna**. La Nouvelle-Calédonie et la Polynésie française n’en relèvent pas. **Le déclencheur : l’arrêté.** L’indemnisation CatNat suppose la publication d’un **arrêté interministériel** reconnaissant l’état de catastrophe naturelle pour votre commune et pour le péril concerné. C’est lui qui ouvre le délai de déclaration. Concernant les **franchises**, la franchise légale pour les particuliers s’élève à **380 € par sinistre indemnisé** (1 520 € pour les mouvements de terrain dus au retrait-gonflement des argiles). **Les franchises applicables aux professionnels obéissent à des règles distinctes** : faites-les préciser noir sur blanc par votre assureur — c’est un point où les mauvaises surprises sont fréquentes. ## La perte d’exploitation : la garantie que l’on regrette Un cyclone ne détruit pas seulement des murs : il arrête l’activité. Le toit est réparé en trois mois, mais le chiffre d’affaires, lui, s’est arrêté pendant ce temps — alors que les salaires, les loyers et les échéances de prêt continuent. La **garantie perte d’exploitation** compense cette perte de marge. C’est elle qui décide, en pratique, si une entreprise antillaise redémarre après un sinistre majeur ou dépose le bilan. Vérifiez : - la **période d’indemnisation** couverte (souvent 12 mois — est-ce réaliste pour votre activité ?) ; - la **base de calcul** (marge brute retenue) ; - l’articulation avec les **délais de reconstruction réels** aux Antilles, où l’approvisionnement en matériaux dépend du fret. ## Ce qu’il faut vérifier dans son contrat Avant la saison cyclonique, passez en revue : 1. **Les plafonds** : correspondent-ils à la valeur réelle de reconstruction et de remplacement — pas à celle d’il y a cinq ans ? 2. **La garantie tempête** : c’est elle qui joue sous les seuils cycloniques. Ses plafonds et franchises sont-ils décents ? 3. **Les franchises professionnelles**, en CatNat comme en tempête. 4. **Les exclusions** : certains biens (clôtures, enseignes, panneaux, aménagements extérieurs, marchandises stockées dehors) sont fréquemment exclus ou sous-limités. 5. **La perte d’exploitation** : présente ? suffisante ? sur quelle durée ? 6. **Vos obligations de prévention** : volets, ancrages, mise à l’abri. Leur non-respect peut être opposé lors du sinistre. ## Questions fréquentes **À partir de quelle vitesse de vent un cyclone relève-t-il du CatNat ?** Au-delà de **145 km/h en moyenne sur 10 minutes**, ou **215 km/h en rafales**. En deçà, les dommages relèvent d’autres garanties, dont la garantie tempête. **La garantie catastrophes naturelles est-elle optionnelle ?** Non : c’est une **extension obligatoire** de tout contrat d’assurance dommages, y compris l’assurance des locaux professionnels. **Faut-il un arrêté pour être indemnisé en CatNat ?** Oui. Un **arrêté interministériel** doit reconnaître l’état de catastrophe naturelle pour votre commune et le péril concerné. **La franchise est-elle la même pour un professionnel que pour un particulier ?** Non. Les 380 € correspondent à la franchise légale des particuliers ; les règles applicables aux professionnels sont distinctes — faites-les vérifier. ## Faire le point sur vos contrats Plafonds sous-évalués, garantie tempête faible, perte d’exploitation absente : ce sont les trois trous classiques des contrats antillais. Un courtier qui connaît le marché local et le risque cyclonique calibre bien mieux qu’un contrat standard. Faites le point sur votre [assurance professionnelle en Guadeloupe](https://antilles-info-business.com/services/assurance-professionnelle-guadeloupe/), ou consultez les acteurs de notre [annuaire services aux entreprises](https://antilles-info-business.com/annuaire/services-aux-entreprises/). Si vous construisez ou rénovez, voir aussi [construire aux Antilles : normes parasismiques](https://antilles-info-business.com/blog/construire-antilles-normes-parasismiques-rge/). * * * **Sources officielles :** [Géorisques — La garantie Cat-Nat](https://www.georisques.gouv.fr/minformer-sur-la-prevention-des-risques/la-garantie-cat-nat) · [CCR — Périls couverts par le régime Cat Nat](https://www.ccr.fr/portail-catastrophes-naturelles/perils-couverts/) · [CCR — Zoom sur les périls couverts et non couverts](https://www.ccr.fr/le-regime-cat-nat-en-pratique-2-zoom-sur-les-perils-couverts-et-et-non-couverts-par-le-regime-dindemnisation/) · [economie.gouv.fr — Catastrophe naturelle : comment fonctionnent les indemnisations ?](https://www.economie.gouv.fr/particuliers/gerer-mon-argent/emprunter-et-sassurer/catastrophe-naturelle-comment-fonctionnent-les-indemnisations) · [Géorisques — Le dispositif d’indemnisation des catastrophes naturelles](https://www.georisques.gouv.fr/le-dispositif-dindemnisation-des-catastrophes-naturelles)